Biro Perlindungan Keuangan Konsumen mengusulkan aturan biaya kartu kredit

WASHINGTON — Pengawas perlindungan konsumen pemerintah federal mengusulkan aturan baru pada hari Rabu untuk melarang biaya keterlambatan kartu kredit yang berlebihan, berpotensi menguranginya sebanyak $9 miliar per tahun.

Kongres melarang biaya kartu kredit yang terlalu tinggi di bawah Undang-Undang KARTU Kredit pada tahun 2009, tetapi ketentuan kekebalan yang dilembagakan oleh Dewan Gubernur Federal Reserve memungkinkan perusahaan kartu untuk menghindari standar penegakan hukum, kata Rohit Chopra, direktur Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.

“Lebih dari satu dekade yang lalu, Kongres melarang biaya keterlambatan kartu kredit yang berlebihan, tetapi perusahaan telah mengeksploitasi celah peraturan yang memungkinkan mereka untuk menghindari pengawasan karena membebankan biaya sampah ilegal,” kata Chopra. “Aturan yang diusulkan hari ini berupaya menghemat miliaran dolar bagi keluarga dan memastikan pasar kartu kredit adil dan kompetitif.”

Proposal tersebut menyusul laporan bulan Maret 2022 yang menunjukkan bahwa penerbit kartu kredit membebankan biaya keterlambatan kepada konsumen sebesar $12 miliar pada tahun 2020. Banyak penerbit membebankan biaya keterlambatan maksimum yang ditetapkan oleh Dewan Fed pada tahun 2010: $30 untuk pembayaran terlambat pertama dan $41 untuk pembayaran terlambat berikutnya dalam enam siklus penagihan. Penerbit kartu yang menaikkan biaya dengan inflasi juga dilindungi oleh klausul kekebalan, menurut Chopra.

Aturan CFPB yang diusulkan pada hari Rabu akan menurunkan jumlah utang konsumen untuk pembayaran terlambat menjadi $8 dari sebanyak $41, mengakhiri penyesuaian inflasi tahunan otomatis untuk provisi dan membatasi biaya keterlambatan sebesar 25% dari pembayaran minimum yang harus dibayar oleh pemegang kartu.

Chopra mengatakan penerbit kartu kredit telah membuat denda keterlambatan “bagian inti dari model keuntungan mereka,” dan perlindungan yang ditawarkan oleh Undang-Undang Kartu Kredit secara efektif mengurangi total biaya kredit untuk konsumen. Biaya secara tidak proporsional memengaruhi rumah tangga yang hidup dari gaji ke gaji, peminjam yang tinggal di lingkungan termiskin di Amerika, area di mana penduduknya sebagian besar berkulit hitam serta pemegang kartu subprime dan private label.

“Pasar bekerja paling baik ketika perusahaan bersaing dalam harga dan layanan, daripada mengandalkan biaya back-end yang mengaburkan biaya sebenarnya,” kata Chopra. “Mengingat praktik mereka saat ini, kami memperkirakan penerbit kartu kredit akan menaikkan biaya, berdasarkan inflasi, karena limit terus meningkat.”

Beberapa kelompok kepentingan perbankan menyorot proposal Rabu, mengatakan itu akan meningkatkan biaya, mengurangi pilihan kredit bagi konsumen dan berpotensi membatasi akses ke kredit di komunitas lokal.

“Dengan menghapus insentif tersebut secara efektif, proposal tersebut akan merugikan konsumen yang ingin dilindungi oleh CFPB dengan meningkatkan biaya keseluruhan, dan mengurangi ketersediaan kredit,” kata Paige Pidano Paridon, wakil presiden senior dan penasihat umum asosiasi senior Bank Policy Institute, yang mengadvokasi bank ukuran menengah hingga besar.

Rebeca Romero Rainey, CEO Independent Community Bankers of America, memperingatkan CFPB untuk meminta umpan balik dari lembaga keuangan kecil selama proses pengambilan keputusan.

Kamar Dagang AS, kelompok advokasi bisnis terbesar di negara itu, juga mengatakan proposal aturan itu akan menghukum konsumen yang bertanggung jawab.

“Biaya keterlambatan tidak hanya memastikan pembayaran segera tetapi juga membantu konsumen menghindari bunga tambahan yang timbul dari saldo yang belum dibayar dan membangun sejarah kredit yang baik,” kata Bill Hulse, wakil presiden Pusat Daya Saing Pasar Modal Kamar. “Pada akhirnya, apa yang dapat diharapkan oleh pengguna kartu kredit Amerika dari perubahan aturan ini adalah biaya yang lebih tinggi dan pilihan yang lebih sedikit sebagai akibat langsung dari CFPB yang memberlakukan lebih banyak birokrasi pada bisnis.”

Tetapi Proyek Kebebasan Ekonomi Amerika, sebuah organisasi anti-monopoli, memuji CFPB karena menentang perusahaan kartu kredit.

“Sudah terlalu lama, perusahaan kartu kredit menguangkan untuk menghindari UU KARTU 2009, menghasilkan keuntungan besar dengan menampar konsumen dengan biaya yang tidak masuk akal dan tidak proporsional yang sering membebankan biaya hingga lima kali lipat dari biaya yang terkait dengan pengumpulan pembayaran yang terlambat,” kata Shahid Naeem, seorang Analis kebijakan AELP. “Pertarungan CFPB melawan biaya sampah rip-off adalah demonstrasi yang jelas tentang cara regulator yang kuat dapat melindungi orang Amerika dari perusahaan raksasa yang mengambil keuntungan dari mereka.”

CFPB akan meminta komentar publik tentang perubahan potensial lainnya, termasuk apakah akan membuat aturan yang diusulkan berlaku untuk semua hukuman kartu kredit, menghilangkan ketentuan kekebalan sama sekali, membuat periode kesopanan 15 hari untuk pemegang kartu kredit sebelum penilaian biaya keterlambatan dan mewajibkan perusahaan kartu kredit untuk menawarkan layanan autopay sebagai syarat ketentuan kekebalan.

Perubahan aturan juga mengikuti permintaan komentar atas inisiatif pemerintahan Biden untuk mengurangi “biaya sampah” tertentu yang membebani konsumen Amerika.

Biaya keterlambatan membebani keluarga Amerika sekitar $12 miliar per tahun di samping bunga miliaran, kata CFPB.

Dewan Fed menolak berkomentar.

Kelompok tersebut berpendapat bahwa biaya tersebut harus mendorong konsumen untuk membayar tagihan mereka tepat waktu.